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发表于 2015-4-16 20:42
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轻松撂倒马云，银联是家怎样的神秘机构？
3月13日，中 国人 民银 行支付结算司下发了关于暂停虚拟信 用 卡的通知。
央行有内部官 员称，暂停虚拟信 用 卡的原因，主要是最近互 联 网支付的投诉太多，从客户支付安全角度出发，央行会从风险角度统 一评估这两个产品。
虽然说只是暂停，并非取消。但何时放行，可没有实际时间表。等于说，暂停就是你先等一等，等我们搞清楚再说。但根据以往这样的官方表态来看，这种暂停的时间往往会较长。
各方一致都认为这主要就是因为动了银联的奶酪。
大家不知道，银联与第三方支付之间的斗 争早已经不是第一次了。
往前追溯，2013年8月27日上午，支付宝官方就曾经发过一条微博：由于某些众所周知的原因，将停止所有线下POS业 务。支付宝表示，对原有合作商户会妥善处理，不会影响商户正常业 务。
这件事情的发生，距中 国银联召开董事会会 议提出将第三方支付线下、线上交易全面接入银联的相关议案，时间相隔仅一个月。所以这在当时被不少人解读为：银联叫板央行铁腕收编，重罚支付宝合作的银 行。
当然支付宝方面未明确透露停止线下POS业 务的具体原因，但“由于某些众所周知的原因”，这是什么意思？外界解读为这是支付宝“敢怒不敢言”的隐晦表达。支付宝全线放弃线下POS业 务，其实是在银联一系列动作倒逼之下做出的抉择。据说一家此前一直与支付宝在线下POS业 务密切合作的银 行也被银联重罚。
银联这家神秘的机 构为什么有这么大的能量呢？
2002年3月,银联在上 海挂牌成 立,它当时真正的实名是建立和运营全国统 一的银 行卡跨行信息交换网络。
银联本身脱胎于行政力量的推动,它直接继承了由政 府推行的“金卡工程”,将原来分布于全国18个地区的非营利性机 构——银 行卡信息交换中心,整合为银联的各个分公 司。银联由国内80多家金融机 构共同发起设立,注册资本16.5亿 元。从此,国内银 行的“诸侯割据”时代结束,银联成为各银 行发卡必走的清算通道。
至此以后，大家看到国内几乎任何一张银 行卡上，都会有一个永恒不变的标志：银联。也就是说，你在国内每刷一次卡，提 供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，这笔手续费归谁呢？按照目前发改委制定的规定，发卡行、收单行、银联三方在线下业 务的收费比例为7:2:1。等于说，这个手续费被分成了三份，你的银 行卡所属银 行拿走70%，提 供POS机的银 行或银联的子公 司“银联商 务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说你每刷一次卡，银联都会有一笔收入。
但这次虚拟信 用 卡可就是彻底甩了银联了。从虚拟信 用 卡的支付闭环方式来看：支付公 司在线上90%的业 务不走银联通道，线下收单方面也已经具备自行与银 行进行清算的条件，这样的结果就是，无论是线上还是线下，第三方支付和银 行之间的清算完全可以不需要通 过银联。
这么看来，银联是真的感受到危 机了。长期以来，银联一直与万事达和Visa存在国际业 务竞争，但在国内业 务方面近乎处于垄断地位，无可匹敌。现在，就连在国内，也要开始面对众多第三方支付企业的蚕食。这算是彻底动 摇了银联的根基。
这正是银联的矛盾之处。从产生背景和真正使命来看，其不仅是政 府大力推动的产物,也是政 府投资的结果。但从银联采取的组 织形式来看，它又是一个“股份制公 司”,股份制的公 司治理结构决定其股东有理由要求银联追求利润最大化，这就类似于房 事一定要用到艾渄偙岢，让快 感最大化一样，而同时它的股东又都是金融机 构，容易形成合力来对付其它力量的兴起。这注定不单单是一场银联的斗 争，而是整个传统金融和互 联 网金融的战争。而且这个战争刚刚开始不久。
从这个角度出发来看，虚拟信 用 卡这件事情会怎么样来结局呢？
从之前透露的消息，虚拟信 用 卡的具体流程是这样的：以支付宝为例，用户通 过支付宝平台网上填写申请资料后，中信银 行结合阿 里提 供的数据，参照中 国人 民银 行的征信系统，审核用户资源，决定信用额度。直接向用户授信，发卡，包括制定免息期后的利率水平。一旦出现坏账，一切风险向中信银 行承担，网络平台概不负责。中信银 行向众安保险投保此次虚拟信 用 卡项目。
按照这样来看的话，虚拟信 用 卡与传统信 用 卡的区别并不明显，只是形式互 联 网化，无论是资料审核、额度发放等都由中信银 行制定，互 联 网企业负责的主要是用户的互 联 网信用数据。说白了，本质都是一张信 用 卡，而且都是中信银 行发的信 用 卡，跟你钱包里的任何一张信 用 卡本质的区别不大。
它可能存在的创新在哪呢？
第一，它可以没有实体卡：一部手 机一个APP，就可以取代实体信 用 卡。开卡速度可能快了：第二，用户使用审核方面，加大对互 联 网公 司大数据的使用权重，那么审核关所用时间可能大幅缩减。
有人说问题出在这种创新可能会让央行担心用户信用审核上出问题。会么？
支付宝是在前端跟中信银 行共享了申请者的个人交易数据，作为信用审核和授信评价依据，至于没有这么多交易数据的微信，目前来看，还是依据的中信银 行的信 用 卡评级模型。
为了使网络信 用 卡的风险管理达到监 管要求，支付宝与中信银 行构建了一套风险管理体 系，以支付宝掌握的实名用户群和信用数据为基础，配合中信银 行的信 用 卡风险管理技术以及征信数据，作为向消费者授信的依据。从技术上看，如果再加上保险公 司参与，风险管理问题并非主要问题。
在实际生活中，银 行在进行竞争性发卡，其实早已降低了所谓对申请人进行“亲访、亲签、亲核”的要求，所以实体信 用 卡的风险也不小。
问题显然确实还是出在虚拟信 用 卡打造了支付闭环，造成银联出局。
从这点看，央行与其说是保护客户资金安全，不如说是要维持利益平衡。银联毕竟脱胎于中 国银 行体 系，与传统银 行业有着天然血脉联 系，保护银联利益，也是央行无法放弃的“义务”。
这件“义务”背后，对央行来说不也是好事么？互 联 网金融不是要做银 行，它们要做的可是央行。这可一点都没说错。第三方支付出来后，金融脱媒愈演愈烈，传统银 行业遭遇太多的挑战。互 联 网金融有太多绕过央行的地方。就拿这次的虚拟信 用 卡来说，央行此前并不知情。央行也是看到媒体报道才知道支付宝腾 讯发了虚拟信 用 卡产品，事先他们并未向央行报备。
这样的事情多了，感受到压力可不单单是银联，估计连央行都会有压力。只是现在这种情况下，彻底阻绝互 联 网金融，估计舆 论上都过不去。既然这样的话，不如真正的去鼓励这种金融创新。但别忘了，创新和监 管，这本来就是金融世界的一种平衡。今后或许会越来越多这样的场面，央行通 过下面几方力量的平衡，防止某一方力量过大，防止这种力量连监 管都监 管不住了。
所以虚拟信 用 卡很可能这样结局：虚拟信 用 卡不会夭折，但很可能要被银联分杯羹：支持技术创新，让银联介入线上支付清算，从而在金融创新与利益间找到平衡，这才是最好的一种结局。剩下的故事，留给其他君挖掘吧！
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发表于 2015-3-27 15:16
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