超越CPI超越房价增长 月入超1万的靠谱理财方案

光脚的球球

超越CPI超越房价增长 月入超1万的靠谱理财方案

来自：MACD论坛(bbs.shudaoyoufang.com) 作者：光脚的球球 浏览：14178 回复：1

近来有网友300万把房子卖了，过上了吃息租房旅游的闲散生活，不少人评论这不是发神经么...原文如下：

微博原文 写道:上个月把房卖了，300万，我存了。一半买银行理财产品，一半存活期。我没有大智慧(行情 消息 资金)，我没有大魄力，平均一个月不到7千元的利息，足够我租房、旅行、阅读……是时候要为自己活着了！

但，这样的搭配真的是最优方案吗？一个月有没有更好的理财搭配方法呢？

我们列一下当下主流的理财手段，现在保本并且收益较固定的理财产品无非就是：银行存款（定期利率 3.5%）、银行理财产品（年化利率 4%~5%）、和一直比较热门的货币基金（来自手机软件金元宝推荐，年化收益超 6%）。

风险太大的手段我们不敢尝试，股票基金、信托和投资股市收益不好预测，也先不谈了。原文作者选择一半买银行理财产品，一半货币基金。在我看来这个选择过于保守，难以对抗通胀。况且原作者选的银行理财产品，其实收益率不高，流动性也很差，300万本金的两成60万应该足以应付平时甚至是突发性的开销，剩余的八成，可以考虑投入到收益更高的货币基金中去，我们来算一笔帐：

原微博下方有很多反对的声音。主要观点是，个人住宅具有强烈的升值预期，套现之后，本金就暴露在了通货膨胀的风险之下，利息对抗作用微乎其微，本金的购买力会下降得很快。这个确实是个很关键的问题，现在每个月收6-7千的利息看着很安逸，但是7～10年之后，这7千块钱可能只相当于今天的3000元钱，而300万的本金只相当于今天的150万，而你已经没有房子了，到时的房价谁知道会到什么样的位置呢？你到时候还买得起房吗？如果不买房的话，你的收入日渐缩水，能应付开销吗？

那有没有更好的方案呢？原作者卖房之后可以直接拿300万理财，说明房子不需要还贷，另外看他是追求自在安然的生活态度，那房子出租出去收租金应该不影响他云游四海。这边就斗胆给他设计一个理财方案：

房屋：出租收取租金，同时抵押申请贷款。

资金：购买金元宝推荐的货币基金。

有人可能会问，投资手机软件金元宝推荐的货币基金，会有盈利吗？这里有一个结论，可以引申到买房时的按揭贷款：如果你有投资或理财渠道收益率比贷款利率高，那么首付越少越好，房贷越久越好；如果你没有这个投资渠道，可以考虑提高首付比例和缩短还款期。

计算前，先进行以下条件的设定：
1.租金收入：上海市徐汇区宜山路附近价值300万，80平米的房产，月租金6500元应该可以实现，不考虑租金涨跌。
2.抵押贷款本金：上限为房价7成，210万。这里取200万，不考虑月收入对放款额度的影响。
3.贷款利率：1年期贷款基准利率上浮10%，为7.205%。
4.贷款期限：大部分为10年，少部分支持15年，这里取15年。
以上3项确定，可算出贷款等额本息月还款额为：15,753.03元
5.货币基金持续存在。
（以上设定均在合理范围内，但不一定能全部实现。P.S：根据金元宝统计，货币基金利率持续上扬）

可以看出，月入5747元虽然和原作者的6625元比较有一定差距，但关键是房子保住了。而且以上3项，变动可能性最大的应该是房租收入，还有一定的增长空间。

最后再作个纯理论对比：假设此人不吃不喝一分钱不花，所有收益均按原投资渠道继续投资（前方案按货币基金、银行理财各50%配比，后方案投资金元宝手机App推荐的货币基金），考虑按月复利。看看15年还完贷款后总资产对比。

小伙伴们，惊呆了有木有？两者现金只相差15万元，而本质上的区别是，后者（投资金元宝推荐的货币基金方案）保留了房产。凭借房租、理财盈余，秒杀了原方案。当然了后者月入不到6千是要比6千过得拮据点，并且不吃不喝也是不现实的，这里只是数值计算，仅供参考。