仔细计算了一下养老保险的投资回报率，发现原来是一团狗S
来自：MACD论坛(bbs.shudaoyoufang.com)
作者：请计算一
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计算一下养老保险的投资回报率，发现原来是一团狗S
我们该不该交养老保险，因为我们完全可以自己存着给自己用，养老保险其实也是一种投资，那么这种投资它的回报率如何呢？
我们可以计算一下：
首先我们必须做以下的假设，否则计算就毫无意义
1 假设养老金账户的钱是无限，国家有无限的支付能力;
2 假设在我们工作的数十年间物价，工资等分毫未涨;
在这种最极端的理想状态下，我们的投资是不是值得了呢？
算了才知道！
以最普通的情况算，一个人六岁入岁，经常小中大学教育，参加工作应该是22岁
那么以男同志来算，60退休，他必须工作38年
设他的工资是X元每月
他可以用2种方式交纳养老保险
一种是没有单位,自己交纳28%的比例;..................每个月0.28X元.......年3.36x......一生127.68X
一种是自己交纳8%的比例,单位负担20%.................每个月0.08X元.......年0.96X......一生36.48X
中国男子的平均寿命是70岁，他可以拿十年的退休金，是多少呢？
月退休工资计算公式=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(X元+X元*1.0)÷2×38×1%=0.38X
个人账户养老金=36.48X/139=0.4576X(注意，你自己交28%不代表那是你的个人账户，国家只认8%,多出的20%无条件上交国家统筹，这规定绝吧？请自己百度相关资料)
总退休工资是：0.38X+0.4576X=0.8376X(看上去不坏，这体现了国家的设定，退休工资打八折嘛，但是别忘记了，我们假设的是物价38年不变)
关键数据来了，如果活到平均寿命70,可以拿到多少钱？
0.8376*12*10=100.512X
38年投资回报率：
一种是没有单位,自己交纳28%的比例;..................100.512X/127.68X =0.7872
一种是自己交纳8%的比例,单位负担20%.................100.512X/36.48X =2.74
结论：
在最理想的前提下，也就是38年以后，最最理想情况下的回报率为
1 如果有单位交纳养老保险，投资回报率174%
2 如果个人交纳方式，投资亏损11.28%
附相关文件：
养老金(pension)也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。 即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，如美国的401(K)、加拿大的RRSP等，以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金计算办法
参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限(含视同缴费年限，下同)满15年以上的，按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
例如：根据上述公式，假定男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。
累计缴费年限为15年时，
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1%=480元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1%=600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1%=1200元
累计缴费年限为40年时，
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=(4000元+4000元×0.6)÷2×40×1%=1280元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=(4000元+4000元×1.0)÷2×40×1%=1600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=(4000元+4000元×3.0)÷2×40×1%=3200元
个人养老金=基础养老金+个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139 | 
发表于 2010-9-19 15:35
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