存款准备金率上调 理财产品影响有限
央行日前上调存款类金融机构人民币存款准备金率的举措，将使2000多亿元资金被“锁住”，信贷规模整体受到压缩。但本市银行人士分析认为，目前银行发售的理财产品不会受到明显影响。银行放贷规模受到限制，会不会有一些企业因为在银行得不到贷款，转而去向信托公司“求援”，从而引起信托类理财产品发行量大增呢？对此，本市银行人士分析说，信托公司在发放贷款前，也会对申请贷款企业的资质进行审查，因而在银行申请不到贷款的企业，在信托公司也不一定能得到贷款。而信托公司要将自己的贷款转化成理财产品，银行也会对这笔贷款进行严格审查，判断其是否属于优质贷款，因而这类产品发行量大增的可能性很小。
同时，由于民间资金拆借的存在，估计也不会有企业为了获得信托公司贷款，而接受太高的利率。虽然信托公司发放的贷款可能会比银行发放的贷款利率高一些，但如果其贷款利率不出现明显提高，信托类理财产品的收益率也不会有明显上涨。
对于其他理财产品，因为货币市场资金供应的变化是一个很漫长的传导过程，因而这些理财产品的收益率也不会有明显变化。
虽然此次存款准备金率上调对理财产品影响不大，银行人士同时表示，如果央行宣布加息，理财产品的收益率就会“水涨船高”。但据其分析，今年上半年，央行有可能再次上调存款准备金率，但加息的可能性却不大。因为加息需要许多国家联动，哪个国家先加息，其货币就会升值，从而对出口造成不利影响。由于美国1月份发布的经济数据不理想，市场对于美联储在上半年加息的预期已经降至一成，因而估计我国也不会很快加息。
巧理“年终奖” 让你“不差钱”
2010年已经来到大家的身边，在即将领到一笔丰厚的“年终奖”时，你是否想过，如何打理这笔来之不易的收入呢?记者经过一番了解，发现巧理“年终奖”也可以“钱生钱”，那么到底有哪些渠道可以让其升值呢?对于大部分工薪阶层来说，年终奖可以说是一年之中最大的一笔收入。处于后危机时代的上班族，如何运用这笔资金已经成为当下最热门的话题了。
年终奖也因人而异，对于部分高收入阶层来说，它可以称得上是一笔闲置收入，但是对于大部分普通工薪阶层来说，理好这数百、数千元的年终奖，就显得很重要。
银行理财是首选
如果对股票、基金等投资方式不熟悉，或者是由于工作忙无暇理财等原因，可以选择最传统的理财方式——储蓄，来盘活自己的年终奖。
银行人士表示，虽然以储蓄作为理财的方式略显消极，但储蓄也是一种理财，更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍比存同期活期高出许多。因此，市民可以尽量延长存款期限，特别是在加息预期强烈的情况下。
其次，还可以选择银行的保本型理财产品，一般情况下，此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高出0.9到2个百分点。另外，由于股市震荡，很多类型产品因风险过高而停发，此类产品为了迎合市场需求，设计了品种的产品，广大投资者可以依照自己工作生活的实际需求，购买期限长短不同的产品。
购买保险优惠多多
保险作为一种保障策略，往往是一个家庭应该优先配置的产品，能帮助家庭转移风险，免受损失。但是买保险的时机也是有诀窍的，一般来说在年底，用年终奖支付比较没有压力。
一般来说，像寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资的产品，一般说来每年要交一次，由于保险的保费一般在总收入的10%以内为宜，因此从整体上看，也不算一笔小的支出，如果放在平时，估计拿出总收入的10%做为保费开支的话，一个月的工资就没了，总有一个月过得不富裕。但是有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险、车险等等，现金流就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般的保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，买保险自然就实惠了。
用基金来对抗温和通账
基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。像某公司的钟女士，它是该公司的副老总，今年业绩不错，估计年终奖不低于30万元，已经有房、有车的章女士与先生每月的收入非常稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。
章女士觉得如果投入股市，进进出出忙碌一年，可能白忙活一场，说不定还把老本也赔进去。如果投资房产、实业，这点钱简直是杯水车薪，干不成什么大事，因此她认为购买基金是再合适不过了。
银行人士认为，像章女士这样的情况，还可以采取基金定投的方式来处理自己的年终奖。因为基金定投是指投资者在固定的时间、以固定金额，持续投资到指定的开放式基金中的一种理财方式。定投最大的好处是，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。当基金价格走高时，买进的份额较少;而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低，因此基金定投可以让投资者无须担忧股市的涨跌，还可以对抗温和通账的经济形势。
黄金仍是财富避风港
银行人士最近接受记者采访时表示，对于大多数非专业投资者而言，以长期保值增值为目的，用中长线眼光去投资黄金可能更为合适。他们还认为，黄金一直以来都是财富保值增值的避风港。作为一种投资品种，黄金投资收益率短期看一般不如股票，但其价值相对稳定，常被当作避险工具。特别是当股市、债市低迷时，黄金的投资价值会凸显出来。
在国际金融局势千变万化时，可以选择用年终奖来投资黄金规避资产缩水的风险。从当前来看，黄金价格依然具有相当抵御经济风险的能力。但是选择一种合适的黄金投资方式非常重要。国内投资黄金的渠道也很多，一般而言，在某一黄金卖场购买的黄金金条，只能在这一卖场变现，发票和包装也应该完好。同时，在卖场购买黄金金条需要手续费。金币和黄金饰品变现能力更差，尤其是黄金饰品，很多投资者最终只能选择典当行进行变现，平均每克黄金价格较市场价格低20元左右。所以，较为方便的方式是购买纸黄金。纸黄金的买卖只在账户上体现，银行和一些投资公司均可购买。另外，为平衡风险，投资者可以将20%-30%的资产投入黄金中。
布局年终奖
要讲究策略
对于这笔多少带有“意外”色彩的奖金，在采访中记者发现，人们进行可自由支配的选择较大。既有将年终奖存定期、买保本产品的保守型人士，也不乏杀进股市意在高收益的激进群体。对此，理财人士的观点是，年终奖为市民完善自己的现有资产配置提供了资金支持，在处理年终奖之前，有必要先梳理一下去年理财的情况，再决定如何投资才是上策。
拿到年终奖后，很多人难免冲动，看到近期股市、基金市场的变动就有意尝试“抄底”。但是记者认为，年终奖是上班族每月常规工资外的“计划外”收入，无论数目多少都有必要用心规划，如果这笔钱的数目不菲，更是不能随意使用。
理性的理财规划是，在拿到年终奖金时，优先考虑的是必须要交的、必须要花的和必须要“钱生钱”的三个层次后，剩下的才可以自由支配。在尚未完全摆脱金融危机阴影的情况下，2010年的理财投资策略，还是应以稳健、保守投资为主，过于激进地投资理财并不合时宜。
年终奖对于投资型人士来讲，其实是一次不可多得的黄金投资期，因为通常在这个时候就是所有的证券公司、基金公司开始做策略报告会的时期，这个时候的投资报告会多如牛毛。如果你对市场的把握还有疑虑，那么报告会无疑给你一盏前行的明灯。可以选择自己熟悉的公司熟悉的资产管理人，听听他们的市场的见解，对自己是有帮助的。
因此，年终奖发了只是表明投资人士今年“不差钱”，但是怎样运用好年终奖就是一种智慧了，用好了年终奖常常会省下很多能够省的钱，而赚来想要赚的钱。
用“放钓”心态理财
理财心得看股市：股市长期会趋向上升，但是中国经济目前处于非常激烈的重组中，行业也很不稳定，散户千万不要相信个别的成功例子。选择股票应该选择真正的蓝筹股。
看楼市：房子不太有投资价值。有一个数据显示，目前房价和租金比率达到500倍，就是买一套房子靠租金回收成本要50年。在房地产市场赚钱的是投机者。商铺和写字楼的投资升值空间会大一些。
“我的理财观很特别，最保守也很激进。”陈生谈起自己的理财观时一脸的自信，从下海之初至今，他感觉自己能够一帆风顺也是靠了这种与众不同的理财观。
我的钱不交给别人打理
“我很早就下海，一直没有大的挫折，在我们湛江当地小有名气。”陈生告诉记者，当年很多人来找他，要帮他理财，“都被我赶出门去。我认为自己不是他们的客户。”陈生觉得自己的钱还是自己最了解应该怎样升值。
“坐飞机我从来不买保险。买了保险，无论发生任何事我都不舒服。”陈生说，自己是最好的保险。比如像公司有几百辆汽车，如果给每辆车买保险，要上百万元，不划算，不如将买保险的钱用来处理个别的事故，结果花费还不用这么大。
不但拒绝保险，陈生还谢绝贷款。“但是我的资产放大率可能比银行的贷款还高。”陈生举了个例子，当年刚开始做天地一号醋饮料时，“我如果从银行贷款，一下子就可以建厂房生产，但是这样的风险很大，如果失败，我就面临破产。”陈生选择了投资几十万元找厂家贴牌生产，这样一步步做大。“今年我可以拿自己的钱再投资一亿多元在天地一号饮料上面，你算算这是多大的资产放大率？”这种稳健的用钱方式令陈生从来没有经历“金融的危机”。
“放钓”心态主导赢利
“像我们这样的人，最关心的还是怎么将自己的资产最大化。”陈生坦言自己也玩股票和房地产，但是玩法不一样。
2001年，陈生用240万元买了两只蓝筹股，就一直放着没管。直到2006年，240万元变成600万元，陈生就果断地抛掉了股票，买了房子，“现在我的房子可以卖1200万元了。”
提起这样的赚钱方式，陈生说，一定要有“放钓”心态。“小时候，我们家门前有一条江，很多人去钓鱼。我的钓鱼方式就很不一样。”陈生那时买了60枚鱼钩，每到傍晚时分，就把它们安放在江边，第二天早上去收获，“每次都有2-3斤的鱼上钩。”
陈生说，最近又放了1000万元买招商银行股，现在股价跌了，“可是我不担心，我想大的银行在10年内都不会倒闭的。我每天看到楼下的招商银行有不少顾客排队，它的业绩也有两位数的增长，五年内这个股票应该有得赚。反正不赚钱我就不卖。
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